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《网贷课堂》P2P网络借贷入门知识

2017-10-19 13:28:55 记者: 来源:网络


投资改变生活,管理财务改变人生,不管理财务、不投资,财富就会缩水,但怎么投资,却一度成为很多人的困扰。其实呢,投资的方法有很多,关键是选择一种适合自己的方式。有人炒股,有人买基金,有人做外汇,有人存余额宝,当然还有那么一群人投P2P网贷。如大家所见,P2P网贷在近两年的发展是十分迅猛的。据不完全统计,目前全国已经有网贷平台一千多家,其成交量超过1000亿,每天有3-4家新平台上线,最多时达到7家。如此速度,不知你有没有震惊呢~

也许有朋友会问,什么是P2P网贷?怎么投资?如何选择平台?今天就简单简介一下P2P网贷相关的知识,希望对P2P  新人有一定的帮助。内容仅供参考,投资还需自己甄别,且投且珍惜。

1、 什么是P2P网贷?

P2P网贷即个人对个人的网络借贷。起源于英国,典型的模式为:网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交。资金借出人获取利息收益,并承担风险;资金借入人到期偿还本金,网络信贷公司收取中介服务费。简单的说,借款人甲需10万元,向平台乙申请借款——平台乙对其进行审核,发布借款公告(各种标)——投资人丙通过在平台上投标,将钱通过平台乙借给借款人甲——约定期限到期后,借款人甲通过平台乙偿还本金及之前所约定的利息。 

2、P2P网贷违法吗?

不违法,只是缺少监管。网贷是民间借贷的一种,相关意见规定:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。目前人民银行公布的年利率为6%左右,也就是说民间借贷的利率不得超过年利率24%,超过部分将不受法律保护。需要注意的是,若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的,将构成犯罪,要追究相应的刑事责任。投资人在投资前这点要先辨别清楚。

3、P2P投资收益多少?

不同平台投资收益有较大差异,老平台收益较低,投资年化收益8%—15%,较新平台(通常是一年左右)年化收益 15%—20%,新上线平台,一般以高收益吸引投资者,年化收益20%—30%,一部分平台甚至达到30%—45%。这里要注意,高收益必定伴随高风险,风险越大,收益越高。

4、投资P2P网贷平台的资金准入门槛?

P2P网贷的用户群体是有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者,充分体现了普惠金融,没有资金准入门槛,以贝通网为例,50元即可参与投资,大家可根据自身情况,选择投入的多少。这里要提醒大家,切勿受高利诱惑,将所有资产都投入网贷,毕竟网贷有风险,有闲钱可以玩玩,别把本金搭进去就得不偿失了。

5、新手应该如何选择网贷平台?

如前所说,目前国内P2P平台已超千家,投资者应该如何选择P2P平台? 怎么才会避免不正规的平台?对此笔者的看法如下,选择P2P平台,可以从如下几个方面甄别:

首先,看平台是否拥有自己的技术团队

平台是否拥有自己的技术团队相当重要,随着监管底线逐渐明确,跑路平台也显露出一些共同特点,花一点钱购买一个空壳P2P借贷系统平台网站,用高息吸引投资人上当,时机一旦成熟便撒腿就跑。这些伪平台通常缺少专业的运营人员和技术人员,网站界面比较粗糙,系统也不完善,同时信息披露量很少,甚至出现盗用其他知名平台的信息。对于这样的平台,建议普通人敬而远之。

其次,看平台提供的资料是否属实,比如公司营业执照,注册资本,企业法人,借款合同是否真实可信,借款人是否真实等。

再次,看平台的资金流向,目前普遍存在的一个问题是,投资了相关项目却不知道资金的流向,是否有中间人在操作,存取资金是否通过第三方支付?

目前大部分P2P平台对外宣传都说是资金托管,其实不然,为了控制成本,大多数平台是没有进行第三方资金托管的,其资金流转还是要经过平台,即出借人的钱先打进公司账户,P2P网站再把钱打给贷款人,此种模式实际上与直接将钱划入平台的银行账户并无区别。一旦平台跑路,投入的资金便血本无归。只有引入第三方资金托管,才能降低P2P资金流转中的风险。充值、提现等都只有经用户本人确认后才能完成,投资人的资金与平台资金可以说是完全分离了,像这类平台,用户可较放心的投资。

最后,还要看平台的风控手段和团队实力,风控是一个平台长久发展下去的关键,有句真理:再大的收益都少于本金。对于投资人来说,保障本金是最根本的安全需要。

6、P2P网贷相关名词解释

目前各个平台的借款标通常分为净值标、抵押标、信用标、秒标等,在此,仅就以上几种标进行解释。

净值标:其他投资人以自己的投资做担保发布的借款,利率通常比其他借款标要低,但保险系数要大一些。新人可以尝试从投净值标开始,熟悉投资流程。

抵押标:借款人用自己的房屋、车辆等实物在平台进行抵押后所发布的借款标,利率稍高。若借款人逾期,平台将拍卖处理抵押物用于偿还投资人。至于抵押物的处理。

信用标:P2P最早的借款标,以借款人的信用作为其借款额度的标准发布的借款。由于国外个人信用体系较为健全,因此在国外较为流行。但在我国,由于信用体系的不健全,信用标在各平台运行一段后逾期量较大,因此各平台已在逐步采用担保标或抵押标的形式取代信用标。

秒标:通常属于活动标,平台老板为吸引眼球发布的活动借款标,随借随还。通常秒标上线几分钟内就被抢光,需要投资者眼观六路、耳听八方。这里需要注意的是,不是所有的秒标都是好事,在一段时期大量发秒标的平台,意味着集中“圈钱”,有“跑路”的预兆。

7、新人投资应如何避开老赖?

一旦投资的某项借贷出现逾期,将会打乱您的资金周转计划,并造成利息损失,因此需要避开这些老赖。那么,请关注以下几点:

(1)频繁地在平台上借钱的人,又无合理目的描述,要么是投机者(黄牛党),要么就是准备恶意赖账的老赖,前者风险较低些。

(2)借款利率高,且借款周期超过三个月,又无合理目的描述的,应避开。

(3)优先投资顺序按“秒标——净值标——抵押标——信用标——担保标”递减。

(4)大额标,有平台工作人员现场考察的优先。

(5)观察借款人信用,逾期笔数越少,逾期天数越少的可考虑优先投标。

8、什么是网贷平台“黄牛党”?

答:黄牛就是用自己的投资作为担保,发布借款标,然后高息放出,赚取差价的投资人。在有净值标的平台中,黄牛通常发布的都是净值标。

9、网贷有哪些风险?

(1)借款人逾期不还的风险。

(2)平台跑路的风险。

因现在大部分平台都采取逾期保本保息垫付,所以第一种风险可以忽略不计,新手朋友则特别要注意第二种风险。平台跑路是最令投资者伤神且伤心的,因此建议,新人应优先选择正规的平台投资,首选本地且运营较长的平台,本地平台一来是便于考察,二来即使跑路了也便于维权。虽然老站也有风险,但毕竟要比新站信誉要高,切记一定不要把鸡蛋放在一个篮子里,分散投资才是明智之举。

最后需要说的是,新人刚入行,有很多规律没有摸清楚,建议多在一些网贷第三方论坛逛逛,多读一些互联网金融相关杂志,最好加入一些投资人交流群,多与其他投资者进行沟通,学习经验,当然国家相关的政策、媒体导向是必不可少的。时间长了,自然会有一定的判断能力。提醒大家:市场有风险,投资需谨慎,朋友们且投且观察


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